Quanto siamo abituati a pianificare ciò che lasceremo agli altri?
In Italia il testamento è ancora relativamente poco diffuso: le stime disponibili indicano che solo una quota minoritaria, intorno al 12-13%, lascia disposizioni testamentarie, mentre in Spagna la percentuale di persone che muore avendo fatto testamento sarebbe vicina all’80%. Una differenza significativa che rende ancora più interessante una domanda: se la pianificazione della successione tradizionale è così diversa tra due Paesi vicini, quanto siamo realmente preparati, in entrambi, a gestire la successione del nostro patrimonio digitale?
Perché oggi esiste una domanda molto attuale:
Cosa succede a tutto ciò che una persona possedeva, ma che nessuno può vedere, toccare o, forse, nemmeno trovare?
Per molto tempo, gestire una successione ha significato individuare immobili, conti correnti, investimenti, veicoli, assicurazioni, opere d’arte o altri diritti. Oggi una parte crescente del nostro patrimonio può trovarsi altrove.
Pensiamo a qualcuno che muore lasciando una casa, un’auto e due conti bancari. Con maggiore o minore difficoltà, questi beni emergeranno nel corso della successione.
Ma la stessa persona potrebbe possedere criptovalute in un wallet privato, un conto presso una banca digitale straniera, domini internet, un NFT collegato a un’opera d’arte digitale, diritti che generano royalties, profili social monetizzati o migliaia di documenti e fotografie conservati nel cloud.
Come fanno gli eredi a sapere che tutto questo esiste?
È qui che comincia il problema dell’eredità invisibile.
Il Codice Civile italiano disciplina la successione a partire dall’articolo 456, secondo cui la successione si apre al momento della morte. Nel patrimonio ereditario possono quindi rientrare anche beni e diritti digitali economicamente valutabili, secondo le regole generali della successione. Il problema, tuttavia, non è soltanto stabilire se un bene digitale sia trasmissibile agli eredi, ma sapere che esiste e riuscire concretamente ad accedervi.
Da questo punto di vista, l’Italia presenta una situazione più uniforme rispetto alla Spagna. Il diritto successorio italiano è essenzialmente statale e trova nel Codice Civile il suo principale riferimento. In Spagna, invece, accanto al Codice Civile convivono diversi diritti civili territoriali, come quelli della Catalogna, della Navarra, dei Paesi Baschi, dell’Aragona, della Galizia o delle Isole Baleari, con proprie regole anche in materia successoria. Questa maggiore uniformità potrebbe rendere più semplice, almeno sul piano normativo, lo sviluppo in Italia di una futura disciplina organica dell’eredità digitale.
Ma esiste una differenza fondamentale tra avere il diritto di ereditare un bene e sapere che quel bene esiste.
Un notaio può gestire la trasmissione ereditaria di criptovalute. Molto più difficile è individuare un wallet di cui nessuno conosce l’esistenza. E trovarlo può essere soltanto metà del problema: se la chiave privata o la seed phrase sono andate perdute, gli eredi possono avere diritto a quei beni senza essere materialmente in grado di recuperarli.
Lo stesso può accadere con arte digitale, NFT, saldi detenuti su piattaforme, domini internet, conti d’investimento o altri diritti e attività che generano reddito.
Non esiste un registro unico al quale rivolgersi per ricostruire automaticamente il nostro patrimonio digitale.
E nemmeno una società altamente digitalizzata risolve completamente il problema. L’Estonia, considerata uno dei riferimenti europei in materia di identità e amministrazione digitale, si trova di fronte alla stessa difficoltà: digitalizzare la società facilita molti processi, ma non rende visibile un patrimonio digitale di cui gli eredi ignorano l’esistenza o al quale non sono in grado di accedere.
La tecnologia ha fatto enormi progressi nella creazione e nella custodia di nuovi asset. Forse non allo stesso ritmo nella loro trasmissione mortis causa.
Digitalizzare il patrimonio non significa aver digitalizzato la successione.
Dovremmo quindi iniziare a considerare anche la dimensione digitale nella pianificazione successoria: mantenere un inventario aggiornato dei nostri asset digitali, predisporre sistemi sicuri per individuarli e recuperarli, lasciare istruzioni sulla loro destinazione e, quando opportuno, individuare una persona di fiducia che possa dare esecuzione alle nostre volontà.
Ed è proprio qui che, a mio avviso, si apre anche un interessante spazio di innovazione per il settore assicurativo.
Le compagnie di assicurazione sono abituate ad accompagnare le persone quando accade qualcosa di imprevisto. Questo ruolo potrebbe evolvere includendo nuovi servizi legati al patrimonio digitale: strumenti per inventariare e individuare gli asset, sistemi sicuri per conservare istruzioni, assistenza giuridica e tecnologica e supporto specializzato agli eredi nel recupero dei beni digitali.
In futuro, alcune soluzioni assicurative nell’ambito vita, assistenza o altri servizi collegati alla successione potrebbero quindi non limitarsi ad aiutare a gestire l’eredità che conosciamo, ma contribuire anche a individuare e recuperare quella che non vediamo.
Siamo ancora all’inizio. Identità digitale, cybersecurity, tecnologia, assicurazioni e diritto successorio stanno iniziando a incontrarsi in un territorio nuovo, nel quale stanno emergendo anche startup e nuovi modelli di servizio che vale la pena seguire.
Perché una delle grandi sfide delle successioni del XXI secolo potrebbe non essere soltanto stabilire chi eredita, ma fare in modo che i nostri eredi sappiano cosa devono ereditare e dove trovarlo.
E questa conversazione, paradossalmente, dovremmo averla quando siamo ancora in vita.